Der Kredit kommt aus der Software: Wie Absatzfinanzierung in ERP und CRM wandert
Anbieter versprechen Händlern, Leasing und Finanzierung direkt aus dem Warenwirtschafts- oder Vertriebssystem heraus anzubieten. Hinter dem Angebot steht ein größerer Umbau: Finanzdienstleistungen verschwinden zunehmend im Hintergrund anderer Software – ein Trend, den die Branche „Embedded Finance" nennt.
Ein Fintech-Anbieter wirbt derzeit damit, dass Händler und Hersteller Leasing künftig ohne Medienbruch anbieten können – ausgelöst direkt aus dem ERP- oder CRM-System heraus, in dem der Verkauf ohnehin abgewickelt wird. Nach Anbieterangaben soll sich Absatzfinanzierung so mit minimalem Aufwand in den normalen Vertriebsprozess einfügen. Der Einzelfall ist vor allem ein Beispiel für eine Entwicklung, die den Finanzsektor leise, aber grundlegend verändert.
Vom Formular zum Klick im Bestellprozess
Klassische Finanzierung funktionierte lange getrennt vom eigentlichen Kauf: Wer eine Maschine, eine IT-Anlage oder Sicherheitstechnik anschaffen wollte, klärte den Kredit oder das Leasing separat mit Bank oder Leasinggesellschaft – oft mit eigenem Antrag, eigener Bonitätsprüfung und Wartezeit. Genau diesen Bruch wollen eingebettete Finanzangebote schließen. Die Finanzierung wird zum auswählbaren Baustein im Angebot, ähnlich wie eine Versandart oder eine Zahlungsoption im Onlineshop.
Für den Vertrieb ist das mehr als eine technische Vereinfachung. Wird die Finanzierung im Moment der Kaufentscheidung sichtbar, sinkt die Hürde, ein größeres Investitionsgut überhaupt in Betracht zu ziehen. Aus einem Preis von mehreren zehntausend Euro wird eine überschaubare Monatsrate – und aus einem Nachgedanken ein Teil des Verkaufsgesprächs.
Was „Embedded Finance" meint
Hinter dem Schlagwort steht die Idee, Finanzdienstleistungen dort anzubieten, wo eine wirtschaftliche Handlung ohnehin stattfindet – eingebettet in eine App, einen Shop oder eben eine Unternehmenssoftware, statt bei einer Bankfiliale. Verbraucherinnen und Verbraucher kennen das längst: Ratenkauf beim Onlineshopping, Versicherungen beim Ticketkauf, Bezahldienste in Apps. Der B2B-Bereich zieht nun nach.
Technisch möglich wird das durch Schnittstellen, über die spezialisierte Anbieter ihre Finanzprodukte in fremde Systeme einklinken. Das Unternehmen, das die Finanzierung anbietet, muss dafür selbst keine Bank sein und keine eigene Kreditlizenz besitzen – es reicht die Software des Sektors durch. Die eigentliche Prüfung und das Risiko übernehmen im Hintergrund die Finanzpartner.
Warum gerade der B2B-Vertrieb interessant ist
Besonders bei Investitionsgütern wie Robotik, Automatisierung, Maschinen oder IT-Systemen ist Finanzierung selten Beiwerk, sondern häufig entscheidend. Viele Betriebe wollen größere Anschaffungen nicht aus der laufenden Liquidität stemmen, sondern über die Nutzungsdauer verteilen. Wer die passende Finanzierung direkt mitliefert, verkürzt den Weg zwischen Angebot und Abschluss – und behält den Kunden im eigenen Prozess, statt ihn zur Hausbank zu schicken.
Für kleine und mittlere Anbieter kann das ein Wettbewerbsvorteil sein, den bislang eher große Konzerne mit eigenen Finanzierungstöchtern hatten. Der Trend demokratisiert damit ein Instrument, das lange den Marktführern vorbehalten war.
Wo die Grenzen liegen
So reibungslos das klingt, ganz ohne Reibung ist es nicht. Wer Finanzierung anbietet, gibt einen Teil der Kundenbeziehung und der Marge an den Finanzpartner ab und macht sich zugleich von dessen Konditionen abhängig. Ändern sich Zinsen oder Risikoappetit, schlägt das direkt auf das eigene Angebot durch. Auch die Bonitätsprüfung bleibt ein Nadelöhr: Ein schneller Prozess nützt wenig, wenn am Ende die Zusage ausbleibt.
Hinzu kommen regulatorische Fragen. Finanzdienstleistungen sind streng reguliert, und auch wer sie nur vermittelt oder einbettet, muss die geltenden Vorgaben beachten. Der bequeme Klick im Bestellprozess verbirgt also einen Apparat aus Verträgen, Prüfungen und Haftungsfragen, der weiter existiert – nur eben aus Sicht des Kunden unsichtbar.
Für den Mittelstand dürfte die spannende Frage weniger lauten, ob eingebettete Finanzierung kommt, sondern wie viel Abhängigkeit von externen Partnern man dafür in Kauf nehmen will. Bequemlichkeit im Vertrieb und Kontrolle über die Kundenbeziehung sind zwei Ziele, die sich hier nicht immer vollständig vereinen lassen.
Dieser Beitrag ist eine redaktionelle Einordnung eines Branchentrends und keine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder einen bestimmten Anbieter.